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27家銀行股漲幅排行榜（前復(fù)權(quán)近似計(jì)算）：

同期三大指數(shù)：上證指數(shù)5.55%；滬深300指數(shù)6.06%；創(chuàng)業(yè)板指8.45%。

銀行股跑贏上證指數(shù)-5.26個(gè)百分點(diǎn)。

【資料圖】

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年初大佬劉講城投債這個(gè)天雷時(shí)，分享了一個(gè)與眾不同的觀點(diǎn)：

那篇文章發(fā)出去后，評(píng)論區(qū)一大片嘲笑大佬劉扯淡扯出了新天際。

如今，有銀行APP上房貸提前還款的按鈕沒有了，居民想還款還得去預(yù)約排隊(duì)，據(jù)說排到5月份去了。

這些天，就再也沒有人嘲笑大佬劉這個(gè)觀點(diǎn)扯淡了。

其實(shí)，只要稍微有點(diǎn)理性的老板，就能明白大佬劉講得是道理、是實(shí)情。

銀行把貸款收回來干什么嘛？放在保險(xiǎn)柜里能生崽嗎？

銀行的負(fù)債端（比如客戶存款）是有成本的，銀行必須把資金放出去生息，覆蓋付息成本，銀行才有錢賺。

銀行把貸款收回來了，還得想辦法，重新把資金放貸出去收息。要知道，銀行放貸流程的成本是很高昂的，而且說不準(zhǔn)新放出的貸款還是個(gè)壞賬呢。

所以，銀行壓根就不想把貸款收回來，尤其是優(yōu)質(zhì)貸款。就像券商的兩融業(yè)務(wù)，當(dāng)然是希望客戶展期展期再展期，只要賬戶擔(dān)保比例足夠，客戶永遠(yuǎn)負(fù)債不還最好，券商就能躺著吃利息，多爽啊！

而居民房貸是銀行最優(yōu)質(zhì)的貸款，只有傻B銀行才會(huì)想著客戶提前還貸。

金額大、期限長、利率高，而且壞賬率極低，銀行收息爽得飛起，很多房奴笑稱“為銀行打工”。銀行當(dāng)然不是傻B，所以銀行都是想辦法擴(kuò)大居民房貸規(guī)模。

當(dāng)然，這個(gè)香餑餑誰都想吃，誰都想多分點(diǎn)肉，所以銀監(jiān)會(huì)給了各家銀行一個(gè)房貸線：房貸比例不能超過一定比例。自己的親兒子比如工農(nóng)中建，這個(gè)比例就給得高些；旁系的一些城商行，給的比例就低。

正因?yàn)槿绱耍芏嗳速I房的時(shí)候，都會(huì)碰到銀行房貸審批很長時(shí)間下不來。不是買房客信用不夠，而是銀行房貸額度緊張了，大家都在爭(zhēng)這個(gè)放款額度。

現(xiàn)在，出現(xiàn)了居民房貸提前還貸的風(fēng)波，出現(xiàn)了很多有意思的現(xiàn)象。大佬劉認(rèn)為，有必要跟大家講一下這波提前還貸的前因后果。

這波提前還貸潮，最直接的起因當(dāng)然是房貸利率大降。

以前是5.8、6.0的利率，現(xiàn)在利率是3.8、4.0。不要小瞧這兩個(gè)點(diǎn)的利息差，過百萬的長期房貸，算下來可以少付幾十萬上百萬的利息，體現(xiàn)為居民每個(gè)月的房貸月供明顯可以少很多。

這么大的差距，居民只要有錢，只有SB才不去提前還貸。稍微聰明一點(diǎn)的居民，就算沒錢，也會(huì)想辦法做個(gè)挪騰。最近，據(jù)說深圳那邊的房產(chǎn)中介，嚴(yán)查經(jīng)營貸，大佬劉也不知道怎么回事……

那么，問題來了，銀行為什么要降房貸利率？

還不是因?yàn)楣膭?lì)居民買房。

為啥要鼓勵(lì)居民買房？

因?yàn)榉孔淤u不出去了。

房子為什么賣不出去？

因?yàn)槔习傩沼X得房價(jià)高了。

那你為什么不降價(jià)促銷賣房？

此處省略10000字。

這個(gè)，大佬劉以前已經(jīng)分析過了，就不再重復(fù)了。

總之，不能大幅降價(jià)賣房，又要促進(jìn)房產(chǎn)銷售。那誰，名字叫“銀行”的那哥們，你就繼續(xù)讓利唄。

所以，就有了這一波銀行房貸利率大降的政策。

只不過這波銀行房貸大讓利，會(huì)出現(xiàn)4個(gè)大家意想不到的后果。

這個(gè)是在意想之中，又在意想之外的事情。意想之中是一定會(huì)出現(xiàn)提前還貸現(xiàn)象；意想之外是竟然會(huì)釀成風(fēng)波，居民和銀行的騷操作層出不窮，超出了大家的預(yù)料。這個(gè)就不多講了，最近各種報(bào)道無數(shù)。

按理說，很多銀行都以“存款立行”作為經(jīng)營的根本。前些年的搶存款大戰(zhàn)，銀行客戶經(jīng)理為了拉你的5萬塊錢存款，使盡招術(shù)，又是送米，又是送油。可如今，客戶為了存款5萬塊錢，湖州一市民發(fā)布視頻稱，遭遇工作人員各種問詢、各種調(diào)查證明。此事引發(fā)市場(chǎng)高度關(guān)注，并登上熱搜。

為啥會(huì)有這種“怪相”，因?yàn)橘J款利率降了啊。銀行把你的存款拉進(jìn)來，他找不到合適的高息貸款放出去，他有壓力啊。

現(xiàn)在的市場(chǎng)行情，大家也知道，哪有那么多即高息，又壞賬低的資產(chǎn)哦。

這個(gè)后果，對(duì)我們銀粉就很重要，值得好好分析。這邊，銀行存款利息已經(jīng)夠低了，下降空間有限；那邊，生息資產(chǎn)端，房貸的貸款利率下降，包括前面講的城投債展期轉(zhuǎn)換等措施，都是銀行讓利。

綜合起來的結(jié)果，必然是銀行息差收窄。

只不過每家銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不一樣，每家銀行的息差收窄的壓力也會(huì)大不一樣。銀粉有必要分析一下自己持倉銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，判斷一下銀行的息差預(yù)期。

這一條，其實(shí)關(guān)系到每個(gè)國民。

大家知道，我們的資產(chǎn)負(fù)債表，很大一部分的比例都是通過銀行地產(chǎn)貸款衍生出來的。據(jù)說，現(xiàn)在全國房地產(chǎn)資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)450萬億之巨。

現(xiàn)在，大家提前還貸，相當(dāng)于銀行在縮表。

當(dāng)所有銀行都有縮表傾向時(shí)，就體現(xiàn)為整個(gè)國家資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張的壓力。

國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，必然體現(xiàn)為資產(chǎn)負(fù)債表的持續(xù)擴(kuò)張中。

2023年，國家如何維持資產(chǎn)負(fù)債表的持續(xù)擴(kuò)張，或簡單理解為貨幣M2如何快速增長，直接關(guān)系的我國今年GDP的增速，也直接關(guān)系的各位的工作收入獎(jiǎng)金等事宜。

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最后，銀行股水溫表：

下表是大佬劉關(guān)注的27家銀行股動(dòng)態(tài)估值。（有的數(shù)據(jù)更新有延遲，不影響整體判斷）

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$南京銀行(SH601009)$$寧波銀行(SZ002142)$$杭州銀行(SH600926)$

大佬劉于2023年02月11日

聲明：本文不構(gòu)成任何投資建議。

關(guān)鍵詞： 資產(chǎn)負(fù)債表 直接關(guān)系 貸款利率