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隨著個人養老金制度落地，不少投資者都開通了個人養老金賬戶，不過129只基金產品到底怎么選？選哪只更適合？

(資料圖片)

一起聽基金經理許利明來支招~

臨近年底，很多投資者朋友個人養老金賬戶上12000元的稅優額度還沒有用。這里面除了操作層面生疏外，對養老產品該怎么選沒有把握，可能也是其中的原因之一。

養老目標基金分為目標風險基金和目標日期基金：

目標日期基金是一種只需要投資者依據自己的退休日期選擇認購，其他事情全部交給基金經理來完成的養老投資產品。可以說，養老目標日期基金，是真正意義上一站式解決養老投資需求的綜合方案，適合大部分投資者。如果投資者認為，自己對自身的風險偏好和風險承受能力非常了解，而且明顯與普通投資者存在差異，那也可以在認購目標日期基金的基礎上，搭配一些目標風險基金，從而調節一下自己投資組合的風險特征，以滿足自身風險偏好需求。

不過，即使是相同的目標日期產品，或者相同的目標風險產品，市場中也有很多可供選擇的標的。投資者在選擇的時候應該重點考慮哪些因素，以選到自己中意的產品呢？

首先，如果投資者有機會了解一只養老產品的基金經理或基金公司對養老產品的定位和理解，應該去選擇那些自己最為認同的基金經理和基金公司的產品。事實上，市場中不同的基金經理、不同的基金公司，對養老產品的理解和定位是不太一樣的。大的方向可以分為三種：

第一，讓養老長錢真正發揮長錢優勢，讓持有人真正享受到復利效應的好處，從而在適當兼顧短期波動性的前提下，以追求長期更高的收益率為投資目標。

第二，認為養老錢是投資者的保命錢，因此千萬虧不得，所以追求更低的短期波動率為投資目標。

第三，認為收益率和波動率都重要，因此以追求收益風險特征的改善為投資目標。不同的投資目標決定了不同的投資方法和不同的管理理念，長期效果一定是不同的。

我個人是第一種目標堅定支持者和執行者，但從市場當前現存產品的規模看，第二種目標的投資者更多一些。那么，投資者可以選擇自己認可的相應基金經理和基金公司。

在確定了基金經理的投資目標之后，哪位基金經理有可能更好地完成投資目標呢？對基金經理的選擇不是一件簡單的事，它需要投資者對基金經理有一定了解，選擇那些投資理念成熟、投資方法先進、投資經驗豐富的基金經理，以提升投資目標達成的概率。如果投資者對基金經理的能力無法準確判定，那么可以做一個簡單的組合，選擇市場中三到五個相同投資目標的產品，均衡配置，那么最終實現投資目標的可能性就比較大了。

如果投資者決定做一個組合，大約可以從以下幾個角度選擇產品：

三是對基金經理的考查，除了看他的長期業績外，還要對他所管理產品的穩定性、管理產品規模、數量等方面做綜合考慮。這幾個方面往往是市場自然選擇的結果。如果一位基金經理管理一只產品很多年，一般意味著這位基金經理對該產品的認可程度和擅長程度比較高；規模比較大，說明市場中的投資者對這支產品的認可程度比較高；管理的產品比較多，說明市場認可度也比較高。綜合三方面，結果的可靠性就比較高了。

綜合下來，個人養老投資要充分發揮積少成多，積沙成塔的效應，不要小看每年這12000元，積累起來，加上投資收益，未來可能也是一筆不小的財富，如果有機會讓自己未來養老生活提升質量，一定要珍惜這來之不易的機會，不要浪費。

風險提示：1.“養老”的名稱不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，養老目標基金不保本，可能發生虧損。投資者須理解養老目標基金僅作為完整的退休計劃的一部分，完整的退休計劃包括基本養老保險、企業年金以及個人購買的養老投資品等。2.本資料觀點僅供參考，不作為任何法律文件，資料中的所有信息或所表達意見不構成投資、法律、會計或稅務的最終操作建議，我公司不就資料中的內容對最終操作建議做出任何擔保。在任何情況下，本公司不對任何人因使用本資料中的任何內容所引致的任何損失負任何責任。3.投資人應當充分了解基金定期定額投資和零存整取等儲蓄方式的區別。定期定額投資是引導投資人進行長期投資、平均投資成本的一種簡單易行的投資方式。但是定期定額投資并不能規避基金投資所固有的風險，不能保證投資人獲得收益，也不是替代儲蓄的等效理財方式。4.基金管理人在構建FOF投資組合的時候，對基金的選擇在很大的程度上依靠了基金的過往業績。但是基金的過往業績往往不能代表基金未來的表現，所以可能引起一定的風險。本基金管理人將嚴密監控標的基金動態和這些基金與其業績比較基準指數相比的凈值變化態勢，力求將風險降到最低。5.基金管理人提醒投資者基金投資的“買者自負”原則，在投資者做出投資決策后，基金運營狀況、基金份額上市交易價格波動與基金凈值變化引致的投資風險，由投資者自行負責。基金管理人、基金托管人、基金銷售機構及相關機構不對基金投資收益做出任何承諾或保證。6.投資者在投資基金之前，請仔細閱讀基金的《基金合同》、《招募說明書》和《產品資料概要》等基金法律文件，充分認識本基金的風險收益特征和產品特性，認真考慮本基金存在的各項風險因素，并根據自身的投資目的、投資期限、投資經驗、資產狀況等因素充分考慮自身的風險承受能力，在了解產品情況及銷售適當性意見的基礎上，理性判斷并謹慎做出投資決策，獨立承擔投資風險。7.市場有風險，投資需謹慎。

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